Processadores de pagamento para sites adultos: o que pedem de verdade

Quase todos os que abrem um diretório descobrem a mesma coisa na mesma ordem: construir o site é a parte que sai conforme o previsto, e receber é a que não sai. Os grandes processadores recusam o setor à partida, quase sempre com uma carta padrão que não explica nada. Os que aceitam fazem perguntas que nada têm a ver com software, e fazem-nas numa ordem previsível. Conhecer essa ordem de antemão transforma três meses de paragem em duas semanas de papelada.

O que se segue não é aconselhamento jurídico, e os detalhes mudam de país para país. É o formato da conversa, posto por escrito para que chegue lá com as respostas já preparadas em vez de descobrir cada pergunta uma semana depois de ter falhado a anterior. Cada ponto aqui em baixo já custou um mês a alguém.

Porque é que os grandes processadores dizem que não

A recusa quase nunca é moral, por mais que a redação sugira o contrário. As redes de cartões classificam conteúdo adulto como risco elevado, e risco elevado é uma afirmação atuarial: uma probabilidade medida de estornos, reclamações e atenção regulatória. Um processador que o aceite à tarifa normal ganha uma percentagem fina sobre o seu volume e fica com toda a cauda desse risco. Nos volumes que um diretório novo produz, a conta não lhe fecha, e nenhum entusiasmo do seu lado altera isso.

Há uma segunda razão, mais silenciosa e mais definitiva. Quase todos os nomes conhecidos são agregadores: milhares de comerciantes estão sob uma única conta principal, e um só comerciante que atraia a atenção de um regulador põe em risco todos os outros do grupo. A resposta deles é uma lista de atividades proibidas aplicada por um departamento de conformidade sem autoridade para abrir exceções. Discutir com o agente que o recusa custa uma semana, porque quem lê o seu email não o poderia aprovar mesmo que lhe desse razão.

O que existe, em vez disso, é um mercado mais pequeno de adquirentes de risco elevado e intermediários que põem preço no risco em vez de o recusarem. Custam mais, retêm parte do seu dinheiro durante um período e querem saber bastante sobre si antes de dizerem que sim. Essa última parte é a única inteiramente sob o seu controlo, e é aí que o tempo se ganha ou se perde.

O que pedem de verdade

A primeira pergunta é quem é você, não o que vende. Uma empresa registada, uma conta bancária empresarial com a mesma denominação e documentos de identidade de quem detiver mais de um quarto do capital. Normalmente também a certidão de constituição, um extrato bancário recente e a prova da sede. Um processador que aceita conteúdo adulto está a assumir o risco de toda a sua operação, e não o faz por uma marca e uma conta pessoal.

A segunda é o que acontece quando algo corre mal. Quem revê os anúncios antes de saírem. O que faz um anunciante ser removido. Onde está o formulário de reclamação, quem o lê e em quanto tempo responde. Não é pedantismo: as redes multam o adquirente quando um comerciante acumula reclamações, e o adquirente quer provas de que apanha os problemas antes dos programas de vigilância deles. Uma política de moderação datada e concreta, publicada no seu próprio site, pesa aqui mais do que qualquer garantia dada por email.

A terceira é a que quase todos esquecem, e é a que encerra mais conversas do que qualquer outra. Como sabe que os seus anunciantes são maiores de idade e são quem dizem ser? A verificação de identidade deixou de ser uma funcionalidade que se acrescenta depois e passou a ser uma condição para sequer ser aceite. Se não souber descrever o processo, nomear o fornecedor que o executa e mostrar como é um registo verificado, o processo fecha ali.

Depois as coisas correntes, fáceis de errar e baratas de corrigir. Se os seus termos são alcançáveis a partir de qualquer página. O que diz sobre reembolsos, mesmo que nunca faça nenhum. Se aparece uma confirmação de idade antes de qualquer imagem adulta. Se o nome que sairá no extrato do titular do cartão é um nome que ele reconhecerá um mês depois. Um descritivo irreconhecível é a maior fonte isolada de estornos deste negócio, e repara-se com um campo de texto.

Parta do princípio de que tudo será verificado e nada acreditado. Quem instrui o processo abre o site, segue os links, lê os termos e experimenta o formulário de reclamação. Vale a pena fazer exatamente o mesmo, pelo telemóvel, no dia anterior ao pedido: um link partido na página que descreve as suas próprias regras lê-se como um negócio por acabar.

Os números que ninguém publica no site

Nesta esquina do mercado os preços negoceiam-se por comerciante e não por tabela, por isso qualquer número publicado é uma posição de partida. Conte com uma percentagem por transação várias vezes a de uma loja normal, uma taxa fixa por transação por cima, uma mensalidade de conta e um custo de adesão que pode ou não ser devolvido. Quase nada é negociável no início, e quase tudo passa a sê-lo ao fim de doze meses de historial limpo.

A rubrica que surpreende é a reserva rotativa. O processador retém uma parte de cada cobrança, muitas vezes cerca de um décimo, e liberta-a ao fim de um prazo fixo, muitas vezes seis meses. Não é uma comissão e o dinheiro volta, mas significa que o primeiro semestre de receita chega permanentemente um passo atrás, e um plano que a ignore mostra um buraco exatamente onde o dinheiro devia começar a trabalhar.

Depois as penalizações. Uma taxa por cada estorno, ganhe-o ou não. Limiares acima dos quais as redes o colocam num programa de vigilância, com multas mensais e um plano de correção anexo. Esses limiares são suficientemente baixos para que umas centenas de transações por mês deixem muito pouca margem de erro, e é essa a razão prática pela qual o descritivo de cobrança, o texto sobre reembolsos e o formulário de reclamação pesam tanto como a política de moderação.

O processo a ter pronto antes de escrever a alguém

Documentos: certidão de constituição, estrutura acionista, identidade e morada de cada sócio relevante, os dados da conta bancária empresarial e as licenças que o seu país exija. Ao lado, uma descrição simples do serviço que vende, que é espaço publicitário e não os serviços que os seus anunciantes prestam. Junte um relato breve dos controlos que aplica aos anunciantes e de quem lhos fornece, porque se o deixar de fora do primeiro email vão pedi-lo no segundo.

Páginas que têm de existir no site em produção antes do pedido, e não depois da aprovação: termos do serviço, política de privacidade, política de reembolsos, uma via visível para reclamações, as regras que os anunciantes devem cumprir e uma confirmação de idade antes de qualquer conteúdo explícito. O site tem de estar acessível e com conteúdo. Um pedido que aponta para uma página de espera é recusado sem ser lido, e essa recusa fica registada.

Por fim, uma previsão: volume mensal esperado, valor médio por transação, os países onde estão os seus clientes e as moedas em que vai cobrar. Dê números reais e não números lisonjeiros. Inflacionar o volume faz com que o tarifem para um negócio que não tem, e ficar aquém dispara uma revisão no primeiro mês em que ultrapassar o declarado.

Candidatar-se sem queimar as suas hipóteses

Candidate-se a três fornecedores ao mesmo tempo, e não um a seguir ao outro. Pelo menos um vai recusar por razões que ninguém explica, e pedidos em série transformam isso em três meses de tempo morto. Fazê-los em paralelo dá-lhe ainda a única alavanca de um comerciante novo, que é uma segunda proposta para comparar com a primeira.

Perceba que uma recusa fica na memória. As decisões de admissão são registadas e, no caso de comerciantes cancelados, partilhadas através de uma base de dados setorial que os outros adquirentes consultam antes de abrir um processo. Candidatar-se meio preparado, ser recusado e voltar seis semanas depois com a mesma documentação é o erro mais caro de todo este percurso. Prepare-se uma vez, candidate-se uma vez.

Depois de estar a funcionar, abra a segunda conta antes de precisar dela. As contas deste setor fecham, às vezes com trinta dias de aviso e às vezes sem nenhum, por razões que nada têm a ver com a sua conduta: uma mudança no apetite de risco do adquirente, um novo banco por trás dele, uma revisão de carteira. Um diretório cuja receita toda depende de uma única conta de comerciante está a um memorando de conformidade de não receber nada.

Já agora, tire algum peso das redes de cartões. A transferência bancária para os planos anuais, o sistema de pagamento imediato local do país onde os seus anunciantes vivem de facto e uma ou duas carteiras digitais não substituem os cartões, mas qualquer cobrança que não passe por uma rede é uma cobrança que não pode ser estornada, não conta para os limiares de vigilância e não desaparece na semana em que fecham uma conta. Os diretórios que sobrevivem a um cancelamento são quase sempre os que já recebiam um quinto por outra via.

Nada disto é difícil. É simplesmente uma conversa diferente daquela que quem faz software espera ter, conduzida por pessoas pagas para procurar razões para dizer que não. Responda às perguntas antes de lhas fazerem, por escrito, no site, e tudo se transforma em administração. Deixe-o para a semana do lançamento e transforma-se no motivo pelo qual não há lançamento.