Debanking: cosa succede quando è la vostra banca, non il processore di pagamenti, a chiudere il conto

Due conti, due rischi diversi

Chi gestisce un sito di annunci concentra le proprie preoccupazioni su un solo conto: quello commerciale o di pagamento che permette di addebitare agli inserzionisti gli annunci e le posizioni in evidenza. Una preoccupazione fondata, e farsi approvare quel conto fin dall'inizio è già di per sé un percorso lungo. Ma non è l'unico rapporto bancario da cui dipende l'attività, e non è quello che più spesso salta senza preavviso.

L'altro conto è quello ordinario: il conto corrente che paga la bolletta dell'hosting, gli stipendi, il commercialista, l'affitto dell'ufficio, le tasse. Sembra un conto banale, ed è proprio per questo che gli operatori smettono di pensarci una volta aperto. Ma è anche il conto che una banca retail o commerciale generalista può chiudere per motivi che non hanno nulla a che vedere con una singola transazione, un singolo reclamo, o con qualcosa che l'azienda abbia effettivamente sbagliato quella settimana.

Questi due conti falliscono per motivi collegati ma distinti, e richiedono piani distinti. Un processore di pagamenti incorpora nella propria commissione il rischio di chargeback e delle sanzioni dei circuiti di carte, ed è strutturato per servire commercianti che altre banche non vogliono toccare. Una banca ordinaria non ha un modello di prezzo di questo tipo. Semplicemente non vuole quel cliente, a nessuna condizione, e una volta presa questa decisione il conto viene chiuso indipendentemente da quanto pulita sia la cronologia delle transazioni.

Un operatore che ha predisposto tre processori di pagamento di riserva ma dispone di un solo conto bancario operativo non è diversificato quanto suggerisce il foglio di calcolo. Gli stipendi e la fattura dell'hosting saltano lo stesso giorno in cui il conto operativo viene bloccato, mentre un processore di pagamenti lento almeno concede qualche giorno di preavviso sotto forma di ritardo nella liquidazione. Il conto che sembra più banale è quello il cui blocco si propaga più rapidamente al resto dell'attività.

Perché una banca ordinaria non vi terrà come cliente

Le banche retail e commerciali classificano interi settori come rischio reputazionale o regolamentare, e i contenuti per adulti rientrano tra questi, a prescindere dal fatto che un singolo cliente abbia mai fatto scattare un allarme per frode o riciclaggio. Non si tratta di un giudizio su un'attività specifica, bensì di una decisione di portafoglio presa una volta sola, applicata a ogni conto che rientra in una determinata categoria, e rivista solo quando cambia la propensione al rischio della banca stessa.

La portata del fenomeno è documentata, non aneddotica. I dati ottenuti dalla Financial Conduct Authority britannica mostrano che le banche operanti nel Regno Unito hanno chiuso circa 343.000 conti clienti nel biennio 2021-2022, contro circa 45.000 nel 2017: un aumento di circa sette volte in cinque anni. In circa la metà dei casi, la motivazione dichiarata era che la banca non riusciva a escludere con certezza un rischio di riciclaggio o di altro reato finanziario a carico del cliente. Si tratta di un'ondata guidata dalla compliance, non di una serie di indagini individuali, e un'attività classificata come contenuti per adulti si trova vicino alla testa di quella fila per la sola categoria di appartenenza.

Lo stesso impianto normativo esiste negli Stati Uniti e nella maggior parte dell'Unione Europea: la normativa antiriciclaggio obbliga la banca a conoscere i propri clienti e ad agire se non riesce a farsi un quadro chiaro dei flussi di denaro che transitano su un conto, e una banca che ritiene che il costo di questo monitoraggio continuo non valga i ricavi da commissioni chiuderà semplicemente il rapporto invece di gestirlo. Nulla di tutto questo è un giudizio sulla condotta dell'operatore. È una caratteristica strutturale del modo in cui le banche valutano i settori che servono, e vale sia che l'attività abbia una storia impeccabile di tre anni, sia che sia stata aperta da un mese.

Spesso il fattore scatenante è una revisione successiva, non l'apertura originaria del conto. Le banche sono tenute ad aggiornare periodicamente quanto sanno su un cliente, non solo al momento dell'apertura del conto, ed è proprio in quella fase di aggiornamento che un sito web aziendale, un cambio negli amministratori, o un nuovo schema di pagamenti in entrata possono far emergere una linea di business che nessuno aveva segnalato l'anno precedente. Un conto che ha funzionato senza incidenti per un lungo periodo non è la prova che il rischio sia stato accettato. Potrebbe semplicemente non essere ancora arrivato il suo turno di revisione.

Perché probabilmente non otterrete mai una risposta chiara

L'istinto, dopo aver ricevuto una comunicazione di chiusura, è chiamare per chiedere cosa sia successo, aspettandosi un motivo preciso da correggere. In pratica, la banca è spesso impossibilitata per legge a dirvelo, e insistere per ottenere una spiegazione fa perdere un tempo che sarebbe meglio impiegare altrove.

Nel Regno Unito, la sezione 333A del Proceeds of Crime Act 2002 (la legge sui proventi di reato) rende reato per un dipendente bancario informare un cliente che è stata presentata una Suspicious Activity Report (segnalazione di operazione sospetta) a suo carico, o che è allo studio un'indagine per riciclaggio, qualora ciò possa pregiudicare l'indagine stessa. Una condanna con rito sommario prevede fino a tre mesi di reclusione. Negli Stati Uniti, il quadro normativo del Bank Secrecy Act vieta a una banca di confermare o smentire di aver presentato una Suspicious Activity Report su un cliente, una regola talvolta chiamata gag rule (regola del silenzio). Entrambe le norme esistono per evitare che indagini reali vengano compromesse da una soffiata, ed entrambe hanno l'effetto collaterale di lasciare un'attività del tutto innocente con nient'altro che "una decisione aziendale" come spiegazione, indipendentemente dal fatto che sia mai stata presentata una segnalazione.

Questo ha un peso concreto su come un operatore dovrebbe impiegare i giorni successivi all'arrivo di una lettera di chiusura. Discutere con un operatore del call center sul motivo non produrrà quasi certamente nulla, perché spesso la persona al telefono non conosce a sua volta il motivo, oppure non può legalmente rivelarlo anche se lo conosce. L'uso produttivo di quel tempo è aprire il conto successivo, non rimettere in discussione quello appena chiuso.

Esiste un'eccezione ristretta che vale la pena conoscere, proprio perché mostra quanto sia ristretta la regola generale. Un sex worker autonomo di Melbourne, a cui era stato negato un terminale POS per via della sua professione, ha presentato nel 2023 un reclamo per discriminazione contro il fornitore e la sua banca acquirer, ai sensi della legge dello stato di Victoria, che tutela contro la discriminazione basata su professione o mestiere. Il reclamo è stato risolto a suo favore più avanti nello stesso anno. È un risultato concreto, ma si basa su una legge statale specifica che tutela una categoria specifica di discriminazione, non su un diritto generale ad avere un conto bancario, e riguardava una richiesta di terminale di pagamento, non la chiusura di un conto. Al di fuori delle giurisdizioni dotate di una norma equivalente, vale la regola generale: una banca può rifiutare o interrompere un rapporto commerciale in gran parte come preferisce.

Cosa è realmente disponibile, e cosa non lo è

L'alternativa realistica a una banca tradizionale è un istituto di moneta elettronica, autorizzato ai sensi della normativa europea sulla moneta elettronica o di un regime equivalente in altre giurisdizioni, che offre conti aziendali e IBAN senza detenere una licenza bancaria piena. Questi fornitori hanno costruito il proprio processo di accettazione clienti proprio intorno ai settori che le banche tradizionali rifiutano, quindi l'approvazione è più rapida e il colloquio di valutazione del rischio somiglia molto a quello già noto da una richiesta a un processore di pagamenti.

Il compromesso riguarda la protezione dei fondi depositati sul conto. Un deposito presso una banca autorizzata è coperto da uno schema statale di garanzia dei depositi fino a un limite prefissato in caso di fallimento della banca stessa: 120.000 sterline per persona per istituto nel Regno Unito a dicembre 2025, 250.000 dollari negli Stati Uniti. Un istituto di moneta elettronica non è una banca e non è coperto da questo schema. È invece tenuto a salvaguardare i fondi dei clienti, tenendoli separati dal proprio patrimonio oppure tramite una polizza assicurativa o una garanzia, e in linea di principio questo protegge l'intero saldo anziché limitarlo a un massimale. In pratica, la salvaguardia dipende dal fatto che il fornitore la applichi correttamente, e quando un istituto di moneta elettronica è fallito senza una corretta separazione dei fondi, i clienti hanno atteso mesi per riavere il proprio denaro tramite una procedura concorsuale, invece di ricevere un rimborso automatico. Un conto di moneta elettronica è uno strumento legittimo e spesso necessario. Non è un conto bancario con un altro logo, e un'azienda dovrebbe sapere in quale dei due sta tenendo il proprio denaro prima di scoprirlo nel modo peggiore.

Non esiste inoltre, a livello di Unione Europea, un diritto generale a un conto bancario aziendale a cui appellarsi. La direttiva europea sui conti di pagamento garantisce ai consumatori legalmente residenti nell'Unione il diritto a un conto di pagamento di base, ma tale diritto è esplicitamente limitato alle persone fisiche che agiscono a titolo personale e non si estende alle società. Alcuni stati membri vanno oltre per conto proprio: la Francia riconosce a un'azienda a cui è stato rifiutato un conto il diritto di chiedere alla Banque de France di designare un istituto obbligato ad aprirle un conto di base. Si tratta di una tutela prevista dal diritto francese, non di una regola valida in tutta l'Unione, e nulla di equivalente esiste nel Regno Unito o negli Stati Uniti. Al di fuori di una giurisdizione dotata di una norma di questo tipo, la conclusione pratica è la stessa che vale per un conto commerciante: nessuno deve all'azienda una banca, quindi è l'azienda a doversi organizzare da sola una ridondanza.

Il piano da avere pronto prima che arrivi la lettera

Aprite il secondo conto, presso un istituto diverso, prima che il primo venga chiuso, non dopo. Un sito di annunci che scopre la propria unica opzione di riserva proprio nella settimana in cui il suo unico conto viene bloccato si trova a scegliere tra due esiti negativi: saltare gli stipendi oppure pagare un sovrapprezzo per un'apertura d'emergenza al fornitore più rapido disponibile. Un secondo rapporto aperto con calma, in anticipo, costa solo qualche ora di pratiche burocratiche, e nient'altro.

Distribuite il denaro invece di concentrarlo in un solo posto. Mantenete sul conto di riserva, alimentandolo regolarmente, una liquidità sufficiente a coprire costi fissi, stipendi e hosting per un periodo misurabile in mesi, non in settimane, e considerate un conto di pagamento già inserito in un programma di monitoraggio dei chargeback di un circuito di carte come il più esposto dei due, dal momento che una banca che riesamina quel rapporto sta guardando esattamente il tipo di fascicolo da cui nasce una decisione di chiusura.

Non fate mai transitare entrate o uscite aziendali su un conto personale come soluzione di ripiego. È già di per sé una violazione delle condizioni contrattuali della maggior parte dei conti personali, e una banca che scopre un'attività commerciale del settore per adulti che transita su un conto personale è probabile che chiuda anche quello, lasciando l'operatore senza il rapporto aziendale né la propria banca domestica, nella stessa settimana.

Siate trasparenti con un nuovo fornitore su ciò che fa effettivamente l'azienda. Dichiarazioni false o fuorvianti su una domanda bancaria non sono una scorciatoia per aggirare la valutazione del rischio: costituiscono un problema legale a sé stante, che può seguire l'azienda e i suoi amministratori ben oltre la vicenda del conto. I fornitori che servono questo settore in modo redditizio sono quelli costruiti per valutarlo con precisione, e una domanda accurata rivolta al fornitore giusto si chiude più rapidamente di una vaga rivolta al fornitore sbagliato.

Infine, mantenete aggiornata e pronta al riutilizzo la documentazione su proprietà e identità già usata per la domanda al processore di pagamenti: atto costitutivo, struttura societaria, prova di indirizzo, documenti identificativi per chiunque detenga una quota rilevante. Una banca che apre un nuovo conto per un'azienda che si presenta già con quel fascicolo pronto procede più rapidamente di una che parte da zero, ed è una cosa in meno da mettere insieme sotto pressione nella settimana in cui un conto viene effettivamente chiuso.