एडल्ट डायरेक्टरी के लिए क्रिप्टोकरेंसी पेमेंट: क्रिप्टो अपनाने से असल में क्या हल होता है, और क्या नहीं

मर्चेंट अकाउंट की अर्जी खारिज होकर लौट आती है, या पहले से चल रहा खाता किसी ऐसे फॉर्म लेटर के जरिए बंद कर दिया जाता है जिसमें कोई वजह नहीं बताई जाती, और आगे क्या करें इस तलाश में कहीं न कहीं कोई यह सुझाव देता है कि बैंकों और कार्ड नेटवर्क को पूरी तरह छोड़कर इसके बजाय क्रिप्टोकरेंसी में भुगतान लिया जाए। यह उस समस्या से बाहर निकलने का एक साफ-सुथरा रास्ता लगता है जो पहले ही कई हफ्ते खा चुकी है: न किसी एक्वायरिंग बैंक को संतुष्ट करना, न किसी कार्ड नेटवर्क की श्रेणी से छिपना, न कोई ऐसा प्रोसेसर जो मंगलवार के दिन खाता खींच ले।

यह सलाह क्रिप्टो को कार्ड-प्रोसेसिंग की पूरी समस्या से बचने के एक रास्ते के रूप में पेश करती है, और भुगतान पेज उसके इर्द-गिर्द बनाए जाने से पहले यह क्रम से समझना जरूरी है कि इसमें से कितना हिस्सा वाकई सच है। इसका कुछ हिस्सा सही साबित होता है। बहुत बड़ा हिस्सा नहीं होता, और जो हिस्सा नहीं होता, वही वह है जिसका जिक्र यह इंटीग्रेशन बेचने वाला कोई भी सबसे पहले नहीं करता।

जिन दो प्रोसेसरों को ज्यादातर लोग 'क्रिप्टो' कहते हैं, वे भी मना कर देते हैं

जब कोई ऑपरेटर कहता है कि वह बस क्रिप्टो ले लेगा, तो उसका मतलब आमतौर पर उन दो नामों में से एक होता है जिनकी ब्रांड पहचान है और जिनका प्लगइन हर शॉपिंग कार्ट में मिलता है: Coinbase का पेमेंट प्रोडक्ट, या BitPay। ये वे दो नाम हैं जो ज्यादातर लोगों को सबसे पहले मिलते हैं, क्योंकि इन्हें ही इस तरह बनाया गया है कि क्रिप्टो स्वीकार करना अपना खुद का सर्वर चलाने के बजाय एक सामान्य भुगतान माध्यम चालू करने जैसा महसूस हो।

ये दोनों ही अपनी लिखित शर्तों में इस कारोबार पर पूरी तरह पाबंदी लगाते हैं, और यह पाबंदी किसी कार्ड नेटवर्क की मांग से बिल्कुल अलग, उनकी अपनी है। Coinbase की उपयोग नीति यौन संबंधी सेवाएं देने वाली साइटों को बाहर रखती है और साफतौर पर एस्कॉर्ट का नाम लेती है। BitPay की शर्तें एडल्ट व्यवसायों और एस्कॉर्ट सेवाओं को नाम लेकर बाहर रखती हैं, और यह 2018 से ऐसा ही है, जब कंपनी ने पहले से ढीली चली आ रही नीति को सख्त कर दिया था। किसी भी डायरेक्टरी के पास यह दलील देने की गुंजाइश नहीं बचती कि वह खुद सेवाएं बेचने के बजाय केवल विज्ञापनदाताओं को सूचीबद्ध करती है; दोनों नीतियां इस आधार पर लिखी गई हैं कि साइट असल में क्या है, न कि भुगतान बटन को कितनी सावधानी से शब्दों में बांधा गया है।

यह बात साफ-साफ कहना जरूरी है, क्योंकि ऑपरेटरों का काफी समय इस धारणा में जाता है कि क्रिप्टो 'एडल्ट बिजनेस' की पाबंदी की पहुंच से उसी तरह बाहर है जैसे वह किसी कार्ड नेटवर्क की नियमावली से बाहर रहता है। ऐसा नहीं है। Coinbase और BitPay ने यह पाबंदी अपने ही फैसले से अपनी नीतियों में शामिल की, ठीक उसी वजह से जिस वजह से कोई बैंक इस श्रेणी से बचता है: इस कारोबार के साथ प्रतिष्ठा और नियामकीय बोझ जुड़ा होता है जिसे कंपनी ने न उठाने का फैसला किया, और इसमें से किसी भी फैसले के पीछे किसी कार्ड नेटवर्क का दबाव नहीं था।

इन दो नामों के हट जाने के बाद असल में जो विकल्प बचते हैं, वे बहुत सीमित हैं: छोटे और अक्सर ऑफशोर पेमेंट गेटवे जो जानबूझकर इस श्रेणी की सेवा करते हैं, ऐसे प्रोसेसर जो मर्चेंट की कोई पड़ताल न करने का दावा करते हैं, या फिर वह सॉफ्टवेयर जिसे ऑपरेटर खुद चलाता है, जहां मना करने वाला कोई प्रोसेसर होता ही नहीं क्योंकि बीच में कोई प्रोसेसर है ही नहीं। इनमें से हर विकल्प की अपनी कीमत है, और इनमें से कोई भी वह तटस्थ, प्रोसेसर-रहित भुगतान तरीका नहीं है जिसका दावा यह सलाह करती है।

बैंक के बिना सेटलमेंट असल में क्या हटा देता है

इस सलाह का जो हिस्सा सच साबित होता है वह यह है: एक बार सार्वजनिक ब्लॉकचेन पर लेनदेन की पुष्टि हो जाए, तो बीच में कोई बैंक नहीं होता जो उसे उस तरह वापस खींच सके जैसे कोई कार्ड जारीकर्ता कार्डधारक के अनुरोध पर विवादित शुल्क को उलट देता है। पैसा पाने वाला वॉलेट रकम को अपने पास रखता है, और जिस तंत्र पर चार्जबैक चलता है वह इस ट्रांसफर में मौजूद ही नहीं होता। यह कार्ड भुगतान से एक वास्तविक, संरचनात्मक फर्क है, न कि कोई मार्केटिंग का दावा।

लेकिन ब्लॉकचेन पर सेटलमेंट लेनदेन की एक परत है, पूरा लेनदेन नहीं, और इस परत के ऊपर बैठी दो चीजें व्यवहार में काफी हद तक विवाद जैसी ही लगती हैं, भले ही तकनीकी अर्थ में इनमें से कोई भी चार्जबैक न हो।

पहली चीज है स्टेबलकॉइन जारीकर्ता खुद। Tether और Circle दोनों ही ट्रांसफर पूरा हो जाने के बाद भी अपने कॉइन रखने वाले किसी खास वॉलेट पते को फ्रीज कर सकते हैं; ऑन-चेन लेनदेन को पलटा नहीं जाता, लेकिन पाने वाला अब वहां पहुंची रकम को न तो हिला सकता है और न ही भुना सकता है। Tether सार्वजनिक रूप से कहता है कि उसने इस तरह चार अरब डॉलर से ज्यादा की रकम फ्रीज की है, हजारों पतों पर, और दर्जनों देशों में कानून प्रवर्तन एजेंसियों के साथ सीधे मिलकर काम करते हुए। यह फ्रीज उस पते का पीछा करता है जिसे जोखिम स्कोरिंग या किसी जांच ने किसी और मामले से जुड़ा हुआ चिह्नित किया हो, कुछ मामलों में कई ट्रांसफर दूर, और यही वजह है कि कुछ भी गलत न करने वाले किसी व्यक्ति का वॉलेट किसी बिल्कुल दूसरे व्यक्ति को निशाना बनाई गई कार्रवाई की चपेट में आ सकता है।

दूसरी चीज है भुगतान के पीछे की फंडिंग का स्रोत। अगर किसी ग्राहक ने भुगतान करने से कुछ मिनट पहले क्रेडिट कार्ड से क्रिप्टो खरीदा था, तो वह कार्ड शुल्क अब भी कार्ड जारीकर्ता के पास सामान्य विवाद के लिए खुला रहता है, ठीक वैसे ही जैसे किसी भी और खरीद के लिए होता। इसके बाद हुआ ब्लॉकचेन ट्रांसफर अंतिम था; जिस कार्ड शुल्क ने उसे फंड किया वह अंतिम नहीं था, और जो भी कारोबार अंत में वह क्रिप्टो अपने पास रखता है, वही उस विवाद के आने पर नुकसान उठाता है।

कुल मिलाकर असर यह है: कार्ड-आधारित कारोबार जितने विवाद देखता है उससे कम विवाद यहां आते हैं, बिल्कुल शून्य नहीं, और जो विवाद आते भी हैं वे उस दिशा से आते हैं जिसका किसी ने हिसाब नहीं लगाया था, यानी बैंक के नोटिस की जगह पते का फ्रीज होना, जिसके लिए न कोई प्रकाशित समयसीमा है और न ही कार्ड विवाद जैसी कोई अपील प्रक्रिया बनाई गई है।

अस्थिरता वह जोखिम है जिसकी हर कोई योजना बनाता है; फ्रीजिंग वह है जिसकी कोई नहीं बनाता

इस मुकाम तक पहुंचने वाले ज्यादातर ऑपरेटर पहले से ही अस्थिरता के बारे में पूछना जानते हैं, और स्टेबलकॉइन, USDT या USDC पर आकर टिक जाते हैं, जिसकी कीमत डॉलर के साथ एक-से-एक बनाए रखी जाती है ताकि इनवॉइस और पेआउट के बीच पहुंचने वाली रकम बाजार के साथ ऊपर-नीचे न हो। यह सामने दिख रहे जोखिम को समझने का एक वाजिब तरीका है, और आमतौर पर यहीं पर ड्यू डिलिजेंस रुक जाती है।

जो चीज छूट जाती है वह यह है कि यह 'पेग' कॉइन के पीछे खड़ी कंपनी का एक वादा है, सॉफ्टवेयर में दर्ज कोई गारंटी नहीं। USDC ने मार्च 2023 में अपना पेग खो दिया था, जब उसके भंडार का बड़ा हिस्सा रखने वाला बैंक डूब गया; रिकवर होने से पहले यह घटकर करीब सत्तासी सेंट तक आ गया, और अगले दो दिनों में तब सुधरा जब नियामकों ने बैंक के जमाकर्ताओं को उनका पूरा पैसा वापस दिलाया। यह कॉइन किसी मर्चेंट की गलती से नहीं गिरा। यह इसलिए गिरा क्योंकि इसकी कीमत एक खास बैंक के टिके रहने पर निर्भर थी, और दो दिनों तक यह किसी भी चीज के साथ एक-से-एक नहीं रहा।

USDT के साथ एक अलग जोखिम जुड़ा है जो खासतौर पर इस कारोबार के लिए मायने रखता है: Tether की अपनी फ्रीजिंग गतिविधि, जिसका जिक्र ऊपर हुआ, कोई दुर्लभ घटना नहीं है जो सिर्फ पुष्टि हो चुके अपराधी वॉलेटों तक सीमित हो। यह जोखिम स्कोरिंग पर चलती है जो पहली बार चिह्नित की गई किसी चीज से कई कदम दूर तक पहुंच जाती है, और किसी ऑपरेटर का पेआउट वॉलेट किसी चिह्नित पते से कुछ ट्रांसफर दूर होने भर से एक निर्दोष कारोबार का अपने ही बैलेंस से बाहर हो जाना एक दस्तावेजी हकीकत है।

इनमें से कोई भी जोखिम इंटीग्रेशन बेचने वाले प्रोसेसर के मार्केटिंग पेज पर नजर नहीं आता, क्योंकि इनमें से किसी की वजह प्रोसेसर नहीं है और न ही प्रोसेसर इसे ठीक कर सकता है। दोनों ही कॉइन की अपनी खासियत हैं, जिसे उसे जारी करने वाली कंपनी तय करती है, और यही असल वजह है कि क्रिप्टो अपनाने की सलाह में इनमें से किसी का जिक्र शायद ही कभी होता है।

पहचान की जांच गायब नहीं होती, वह बस निकास द्वार पर जाकर टिक जाती है

क्रिप्टो स्वीकार करना भुगतान की समस्या का सिर्फ आधा हिस्सा हल करता है। दूसरा आधा हिस्सा है उसे ऐसे पैसे में बदलना जिससे वाकई होस्टिंग का बिल या तनख्वाह चुकाई जा सके, और यह रूपांतरण किसी एक्सचेंज से होकर गुजरता है, जो खुद एक नियमित (रेगुलेटेड) कारोबार है और उसमें उतनी ही सहज प्रवृत्ति है इस श्रेणी से बचने की, जैसी प्रवृत्ति किसी बैंक ने पहले ही एक बार दिखाई है, बिना कोई वजह बताए खाता बंद करके।

असली निगरानी में काम करने वाले एक्सचेंज और पेमेंट प्रोसेसर यह जांचने के लिए बाध्य होते हैं कि वे किसके साथ लेनदेन कर रहे हैं, और एक तय ट्रांसफर आकार से ऊपर, भुगतान की दोनों पक्षों की पहचान संबंधी जानकारी सेटलमेंट से पहले एक-दूसरे को सौंपने के लिए भी बाध्य होते हैं। ज्यादातर देश इसे लागू करने के लिए फाइनेंशियल एक्शन टास्क फोर्स की 'सिफारिश 16' का कोई न कोई रूप अपनाते हैं; अमेरिका में यह नियम तीन हजार डॉलर से ऊपर के ट्रांसफर पर लागू होता है।

इस सीमा से नीचे, या जब पैसा किसी ऐसे वॉलेट में जाता है जिस पर ग्राहक के अलावा किसी का नियंत्रण नहीं होता, तो यह नियम ज्यादातर वहां तक नहीं पहुंच पाता, और यही खाली जगह वह आधार है जिस पर मर्चेंट की कोई पड़ताल न करने का दावा करने वाले प्रोसेसर खड़े होते हैं। कारोबार को इस खाली जगह से गुजारना अनुपालन के उस कदम को हटाता नहीं है; यह बस उस बैंक या प्रोसेसर को हटा देता है जो वरना किसी बुरे तत्व की गतिविधि को खुद सोख लेता, इससे पहले कि वह ऑपरेटर की अपनी समस्या बनकर सामने आए, जिसे उसे खुद समझाना पड़े।

टैक्स के मामले में, ऊपर बताई गई कोई भी बात बुनियादी नियम को नहीं बदलती: बिक्री के बदले मिला क्रिप्टो जिस दिन आता है उसी दिन की कीमत पर सामान्य आय माना जाता है, इसके बाद कॉइन का जो भी हो। एक अलग नियम, जो मौजूदा दस हजार डॉलर की नकद रिपोर्टिंग शर्त को डिजिटल एसेट तक बढ़ाता, 2021 में कानून में लिखा गया था लेकिन अब तक लागू नहीं किया गया है; IRS ने 2024 की शुरुआत में पुष्टि की कि डिजिटल एसेट तब तक इस खास गिनती से बाहर रहेंगे जब तक वह इसे लागू करने वाला नियमन प्रकाशित नहीं कर देता। यह एक फाइलिंग शर्त में देरी भर है, कारोबार को असल में मिली रकम पर आयकर से छूट नहीं।

इसके साथ असल में क्या किया जाए

क्रिप्टो को एक दूसरे भुगतान माध्यम की तरह बरतें, जो पहले से चल रहे कार्ड या ACH संबंध के साथ खड़ा हो, उसकी जगह लेने वाले विकल्प की तरह नहीं। जो तरीका चेकआउट पेज पर अकेला विकल्प नहीं बन सकता, वह किसी प्रोसेसर के इनकार का इलाज नहीं है; यह अगली बार के लिए एक बचाव है, और यह बचाव तभी काम करता है जब बाकी पूरा भुगतान ढांचा पहले से ही अपने पैरों पर खड़ा हो।

अगर इसे पेश किया भी जाए, तो सिर्फ स्टेबलकॉइन पेश करें, और पहला भुगतान आने से पहले ही यह तय कर लें कि कौन सा एक्सचेंज उसे खर्च करने लायक करेंसी में बदलेगा और वह एक्सचेंज ऑनबोर्डिंग पर क्या मांगता है। यह बातचीत उसी समयसीमा में हो जानी चाहिए जिसमें बैंक खाता खोला जाता है, लॉन्च से पहले, न कि तब जब पहला पेआउट अनुरोध इसे जरूरी बना दे।

ऐसे किसी भी प्रोसेसर से बचें जिसकी पूरी सलाह ही यह हो कि वह मर्चेंट से कुछ नहीं मांगता। इसका आकर्षण साफ है, और इसका बिल बाद में आता है, फ्रीज हुए बैलेंस के रूप में, बंद हो चुके खाते के रूप में, या ऐसे एक्सचेंज के रूप में जो यह नहीं बताएगा कि कोई ट्रांसफर क्यों अटक गया, जबकि ऊपर कोई ऐसा नहीं होता जो कारोबार को जवाब देने का जिम्मेदार हो।

टैक्स का तरीका किसी ऐसे अकाउंटेंट के साथ बैठकर तय करें जिसने पहले भी क्रिप्टो में भुगतान पाने वाले किसी कारोबार की फाइलिंग की हो, और यह उसी हफ्ते करें जिस हफ्ते भुगतान का यह तरीका शुरू होता है, न कि साल के अंत में जब पहले से मिल चुकी रकम एक ऐसा आंकड़ा बन जाए जिसे बाद में किसी को समझाना पड़े।